2025年2月，某公司与老张签订劳务合同，约定老张需“自带车辆”入职，车辆需张贴公司广告标识，工作期间凭票报销油（电）费。两个月后，老张在某二手车销售商处购买了一辆货车，车辆登记使用性质明确为“非营运”。

同年5月6日，他通过线上方式为这辆车投保了新能源汽车商业保险，投保时再次确认车辆使用性质为“非营运货车”。投保后，老张在车辆上张贴了“供水抢修”标识，但并未将这一变化通知保险公司。在实际使用中，该车辆不仅用于老张个人日常通勤，更主要的是用于区域范围内的供水抢修工作，包括前往维修地点时搭载其他抢修人员及维修工具。

5月19日，老张驾驶其所购的货车发生单方交通事故，经评估公司评估，车辆维修费用高达四万余元。当他向保险公司申请理赔时，却遭到了拒绝。事故发生后，老张将保险公司诉至法院，要求赔偿车辆维修费4.47万元。

法院审理后认为，老张与公司之间“带车入职”的约定，实质上使得车辆用途发生了根本性变化。虽然案涉车辆未用于典型的营利性道路运输经营活动，但其在投保后的实际使用中，已服务于供水公司的商业运营，改变了车辆“非营运货车”性质。

老张将案涉车辆用于供水抢修作业，车辆使用频率、行驶范围、装载情况等均发生变化，事故发生概率显著高于普通非营运使用，属于“危险程度显著增加”的情形。而老张在变更车辆用途后未及时通知保险公司，导致保险公司在订立合同时无法预见该增加的风险，该风险不属于保险合同的承保范围。因此，保险公司拒绝赔偿具有充分的法律依据，法院依法驳回了老张的诉讼请求。

老张不服，提起上诉。恩施州中级人民法院经审理维持了原判。

根据《中华人民共和国保险法》第五十二条规定，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保费或者解除合同；被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(四)》第四条进一步明确，保险标的用途的改变是认定危险程度显著增加的重要考量因素。

法官提示，保险合同的核心是风险与保费的对价平衡，非营运车辆与营运车辆的保费差异本质上是风险等级的差异。车辆使用性质并非一成不变，根据相关规定，非营运车辆改为营运用途或用于商业性作业的，车主不仅需向车辆管理部门办理使用性质变更登记，更应及时通知保险公司，办理保单变更手续、调整保险方案。即便车辆未从事传统意义上的营利性运输，只要其使用目的与投保约定不符且导致危险程度显著增加，就应履行通知义务。提醒广大车主重视车辆使用性质与保险合同约定的一致性，切勿为节省保费隐瞒车辆用途变化，否则一旦发生事故，可能面临商业险全额拒赔的风险，从而导致“省保费赔全款”的后果。